Descuento por pronto pago: cuándo pedir financiación y cuándo no

Cuando un proveedor te ofrece un descuento por pronto pago, puede parecer una oportunidad irresistible. Pero si necesitas financiación externa para aprovecharlo, lo mejor es hacer números antes de decidir. Opciones como el confirming o la financiación a corto plazo pueden ayudarte a ahorrar… o no. Todo depende del coste del dinero que vas a solicitar.

Cada vez es más habitual que los proveedores propongan descuentos si se paga al contado. Es una estrategia comercial interesante, pero si tu empresa no tiene liquidez inmediata y debe recurrir a financiación bancaria, es fundamental valorar si realmente compensa.

La regla básica es clara: solo conviene endeudarse si el ahorro que consigues supera el coste de esa financiación. Y no hace falta complicarse: con los datos adecuados, puedes calcularlo en menos de cinco minutos. Te lo mostramos con un ejemplo.

Ejemplo práctico: ¿compensa pagar antes?

Tu empresa acuerda una compra de 15.000 euros con un proveedor, con vencimiento a 45 días. A cambio de pagar al contado, te ofrecen un descuento del 3 %, lo que reduce el importe a 14.550 euros. No dispones de liquidez, pero tu banco te ofrece financiación a corto plazo en estas condiciones:

• Comisión por transferencia financiada: 0,15 %

• Interés anual aplicado: 5,2 %

• Plazo de financiación: 45 días

• Sin comisión de apertura ni renovación (línea ya operativa)

Coste total de financiar 14.550 € durante 45 días:

Conclusión: En este caso, sí es rentable financiar el pago, ya que el ahorro es claramente superior al coste financiero.

Claves antes de decidirte

• No todos los descuentos merecen financiación
  Si el descuento es del 1 % o menor, probablemente no compensará el coste de la financiación.

• Negocia bien con tu banco
  Las condiciones (intereses, comisiones) varían. Puedes obtener mejores condiciones por volumen, antigüedad o relación con la entidad.

• Ten en cuenta todos los costes anuales
  Si existe comisión de apertura u otros gastos, inclúyelos en el cálculo global. Prorratearlos por operación te dará una visión real del coste.

• Asegura tu liquidez futura
  Si financias a 45 días, asegúrate de que tu tesorería podrá afrontar el pago llegado el vencimiento. De lo contrario, podrían aplicarte recargos o comisiones por impago.

¿Y si utilizas confirming?

El confirming con pronto pago puede ser una alternativa más eficiente. Se trata de una herramienta que permite adelantar pagos sin utilizar tu línea de crédito ni afectar tu calificación en CIRBE. Además:

• El banco gestiona el pago directamente.

• Refuerzas tu relación con proveedores.

• Puedes acceder a mejores precios por volumen.

• No implica endeudamiento bancario directo.

En resumen

Sí, puede ser una buena decisión endeudarse para pagar antes, pero solo cuando el coste financiero es inferior al ahorro conseguido. Si no haces los cálculos, podrías acabar pagando más por intentar ahorrar. Evalúa cada caso con datos en la mano, negocia condiciones y gestiona tu tesorería con previsión.

Pagar antes puede ser una ventaja… pero solo si no te cuesta caro endeudarte.

Para cualquier duda o si deseas un análisis adaptado a tu caso, no dudes en contactar con Asesores Empresariales. A continuación tienes sus datos de contacto.