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19/11/2014

Consejos útiles para planificar su jubilación

En Banco Sabadell llevamos muchos años ayudando a nuestros clientes a preparar su jubilación y, por ello, queremos explicarle a continuación la situación actual de la pensión pública, los cambios que introdujo la Reforma del sistema público de pensiones, así como la fiscalidad y las formas de cobro que existen para un plan de pensiones. Asimismo, le invitamos a que visite cualquiera de nuestras oficinas, donde le entregarán, de forma totalmente gratuita, la guía Cómo construir cada día el futuro, con las pautas básicas para planificar adecuadamente su jubilación.


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Desde un punto de vista legal, usted puede realizar aportaciones a su plan de pensiones o plan de previsión asegurado en cualquier momento, incluso una vez jubilado
Cuando nos ponemos a pensar en los ingresos de los que dispondremos al finalizar nuestra vida laboral, lo primero que nos viene a la mente es lo que cobraremos de nuestra pensión de jubilación. Sin embargo, hay que tener en cuenta que actualmente la pensión pública no siempre permite mantener el mismo nivel de ingresos anteriores a la jubilación, incluso cumpliendo todos los requisitos.

La pensión máxima de jubilación para el año 2014 es de 35.762,86 euros brutos anuales, pensión que se calculaba hasta el 2012 sumando las bases de cotización a la Seguridad Social durante los 15 años anteriores a la jubilación y divididas por 210. Así mismo, sobre este punto tenemos que remarcar los cambios que ha introducido la reforma del sistema de pensiones, que modifica tanto los requisitos de edad y periodos de cotización mínimos para el acceso a la jubilación como el procedimiento de cálculo de las pensiones de jubilación.

Desde la entrada en vigor de la Reforma del sistema público de pensiones, solo pueden jubilarse a los 65 años las personas que han cotizado un mínimo de 38 años y 6 meses, teniendo que retrasar la jubilación a los 67 años en los casos en que no se cumpla. También es necesario tener un mínimo de 37 años cotizados para tener derecho al 100% de la base reguladora y, además, para calcular la pensión de jubilación se tienen en cuenta las bases de cotización de los últimos 25 años (en lugar de los 15).

Todos estos cambios que introduce la Reforma del sistema de pensiones se empezaron a aplicar a partir del año 2013, según el siguiente cuadro:



Por ello, es necesario complementar la pensión de la Seguridad Social con su ahorro privado para mantener su actual nivel de vida cuando se retire.

Sin tener en cuenta los cambios que introduce la reciente reforma del IRPF que se encuentra en trámite parlamentario, damos respuesta a alguna de las posibles dudas que le pueden surgir, como:

¿Hasta cuándo puedo seguir realizando aportaciones?

Desde un punto de vista legal, usted puede realizar aportaciones a su plan de pensiones o plan de previsión asegurado en cualquier momento, incluso una vez jubilado, y podrá seguir reduciendo de su base imponible las cantidades aportadas sin ningún problema. Además, siempre y cuando se haya jubilado después del 1 de julio de 2006 y no haya cobrado cantidad alguna por la prestación de jubilación de ningún plan de pensiones o de previsión asegurado, también podrá cobrar estas aportaciones realizadas después de la jubilación por la contingencia de jubilación. Una vez haya cobrado de algún plan de pensiones o de previsión asegurado por la contingencia de jubilación, las posteriores aportaciones realizadas ya no las podrá cobrar por jubilación y solo podrán cobrarse en caso de dependencia o fallecimiento.

¿Cómo puedo cobrar las prestaciones de mi plan de pensiones?

Por lo general, las formas de cobro que permite la legislación actual y su correspondiente fiscalidad son:

- Prestaciones cobradas en forma de capital. Se considera que una prestación se cobra en forma de capital cuando se percibe de una sola vez el dinero acumulado en el plan. En este caso, fiscalmente la ley permite una reducción del 40% sobre el importe acumulado correspondiente a las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006.

- Prestaciones cobradas en forma de renta. Se considera que una prestación se cobra como renta cuando se percibe en forma de pagos periódicos sucesivos. En este caso, cada año únicamente se van pagando impuestos sobre el importe cobrado en ese período.

-Prestaciones mixtas. Son aquellas que combinan el cobro de una parte de la prestación en forma de capital y la otra parte en forma de renta. En este caso, a cada parte se le aplica la fiscalidad que le corresponda, según lo explicado en los dos párrafos anteriores. También son prestaciones mixtas aquellas que combinan distintos tipos de rentas.

- Libre disposición. Se considera una prestación de libre disposición cuando se realizan disposiciones puntuales del plan, no periódicas y distintas a las prestaciones en forma de capital.

¿Cuándo cobrar el saldo acumulado en mi plan?

Es básico hacerse esta pregunta. La normativa vigente permite empezar a cobrar inmediatamente después de la jubilación, pero no es obligatorio. Usted decide cuándo y cómo cobrar su plan, o incluso no cobrarlo, dejando el capital acumulado a los beneficiarios que usted designe.

Normalmente, si no es indispensable empezar a cobrar de forma inmediata, por motivos fiscales es recomendable retrasar el momento en que se empiece a percibir el dinero hasta, como mínimo, el inicio del año posterior a la jubilación. El motivo es muy sencillo: así se evita que las prestaciones del plan se sumen a los rendimientos del trabajo que generalmente se perciben el mismo año de la jubilación (sueldo de los meses trabajados, premios de antigüedad o jubilación, etc.). Si empezamos a cobrar el año posterior a la jubilación, es muy probable que el tipo de tributación de las prestaciones del plan sea más bajo. A partir de aquí, solo es necesario pensar en cuáles son nuestras necesidades de dinero y recordar que los impuestos sobre el saldo acumulado en el plan de pensiones y en el plan de previsión asegurado se pagan en el momento en que se cobran las prestaciones.

Si quiere ampliar esta información, puede dirigirse a cualquier oficina de Banco Sabadell, llamar al 902 383 666 o entrar en href="https://www.bancsabadell.com/cs/Satellite/SabAtl/Planes-de-pensiones/1191332202726/es/
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